۶-۲-۲۹مطلوبیت محیط داخلی بانک
یک محیط خوب می تواند بر رشد ارزش های کارکنان و افزایش توان و بهره وری آنان اثرگذار باشد . با متنوع شدن فعالیت های بانکی، سازماندهی محیط کار و ایجاد محیطی آرام و بهره ور در سازمانها به صورتی که منجر به فعال شدن بیشتر نیروی انسانی، شادابی آنها، کاهش افسردگی ها، رشد خدمات مثبت و در نهایت دستیابی به بهره وری مورد نظر شود، ضروری به نظر می رسد . در بانکداری نوین، این امر از دغدغه های مدیران اجرایی و مدیران ارشد بانک ها می باشد. بانک ها برای جذب بیشتر منابع مالی مشتریان می بایست به محیط های کاری مناسب که دارای شاخص های محیط کاری از نظر فیزیکی، روانی و اجتماعی باشد، مجهز شوند.

۷-۲-۲۹مطلوبیت محل استقرار مکانی بانک
باتوجه به افزایش و شدت رقابت، ارائه خدمات در مکان و محل های مورد نظر مشتریان، عامل تعیین کننده در جذب و نگهداری مشتریان است. به همین دلیل، امروزه بانک ها و دیگر سازما نهای خدماتی به ایجاد شعب در مناطق مختلف پرداخته اند تا ضمن ارائه خدماتی بهتر، حوزه وسیعتری را تحت پوشش قرار دهند. مکان استقرار شعب بانک ها و مؤسسات مالی، محرکی مهم در جذب مشتریان است وبازاریابان بانکی باید آن را به دقت مورد بررسی و ارزیابی قرار دهند. بنابراین، بانکها برای احداث شعب نیاز به ارزیابی علمی و امکان سنجی دقیق دارند و برای اماکن فعلی نیز باید بازاریابی بانکی به عمل آید. واقع شدن شعب یک بانک در فاصله مکانی و زمانی مناسب، استقرار شعب یک بانک در اماکن مهمی مانند شهر ک های صنعتی و مسکونی و اماکن تجاری و استقرار شعب در نزدیکی پارکینگهای عمومی، از جمله پارامترهایی هستند که بر سپرده گذاری مشتریان در بانک ها تأثیر می گذارند(ونوس و صفاریان؛۱۳۸۳) .
۲-۳۰ مدل مفهومی تحقیق

شکل۱- مدل مفهومی تحقیق
بخش دوم : پیشینه تحقیق
الف) پیشینه داخلی
همتی( ۱۳۸۷) ؛ طی مقاله ای به بررسی” سیاستها و ابزارهای امنیتی در بانکداری الکترونیک ” پرداخت .در این پژوهش سعی شده تا عواملی که سبب پذیرش و استفاده بیشتر افراد از خدمات بانکداری الکترونیک می شود با تاکید بر امنیت بررسی گردد. هدف این پروژه به دست آوردن درک و دانش لازم جهت مشتریان و افراد از ابزارهای امنیتی در بانکداری الکترونیک می باشد که کاربرد بسیار زیادی در جامعه امروزه خواهد داشت. با توجه به اینکه خدمات بانکداری الکترونیک از طریق کانالهای مجازی و عمومی همچون تلفن، اینترنت، تلفن همراه و .. صورت می گیرد و افراد با آن آشنایی و به آن عادت ندارند لذا فقدان امنیت بر عملکرد اینگونه سازمانها و نیز عدم اعتماد افراد به این خدمات آثار مخرب و نامطلوبی با خود به همراه خواهد داشت. بنابراین امنیت از مهمترین عناصری است که باعث اثر گذاری در تراکنشهای بانکی می گردد و براعتماد واستفاده مشتریان از این خدمات اثر می گذارد. از این رو ضرورت مدیریت امنیت در سیستمهای بانکی مشخص می گردد. بر این اساس علاوه بر امنیت داده ها عوامل متعددی همچون فرهنگ سازی ، بکارگیری سیاستها و ابزارهای امنیتی و رعایت امنیت فیزیکی، کیفیت در ارائه خدمات و پشتیبانی، آموزش، سهولت در استفاده از خدمات، تبلیغات و سیاستهای تشویقی قابل توجه می باشدکه به عنوان متغیرهای پژوهش طی مدل ارائه گردید. جهت بررسی مدل، پرسشنامه طراحی و برای تجزیه تحلیل اطلاعات از نرم افزار spss استفاده شد. پس از انجام تحلیلهای صورت پذیرفته متغیرهای مورد تحقیق به لحاظ اهمیت، رتبه بندی شدند. علاوه بر آن مشخص گردید بانکها جهت تامین امنیت کاملتر تراکنشها در بانکداری الکترونیک ، بایستی در کنار رعایت سیاستهای امنیتی مثل محرمانگی ، سندیت ، تمامیت و … از ابزارهای امنیتی همچون تکنیکهای رمز نگاری ، استفاده از کد کاربری و رمز عبور، گواهی هایدیجیتال، امضای دیجیتال، نرم افزارها و پروتکلهای امنیتی بهره گیرند.
دهکردی و خلیلی برکویی(۱۳۹۱) طی پژوهشی به بررسی” عوامل مؤثر بر اعتماد مشتریان در بانکداری الکترونیکی” پرداختند. این تحقیق به شناسایی و رتبه بندی عوامل موثر براعتماد مشتریان به بانکداری الکترونیکی پرداخته است. جامعه آماری این پژوهش مشتریان بانکداری اینترنتی بانک صادرات استان یزد می باشند. داده های به دست آمده از روش میدانی،با بهره گرفتن از روش های رگرسیون خطی چند متغیره، تحلیل عاملی تأییدی مورد روش تجزیه و تحلیل قرار گرفته اند. نتایج پژوهش نشان داد که به ترتیب اولویت ابعاد اعتماد به سیستم، نفوذ اقتصاد - اجتماعی، خود کارآمدی، ابعاد فردی و ابعاد وب سایت بیشترین تأثیر مثبت را بر اعتماد مشتریان دارند و ریسک درک شده تأثیری منفی بر اعتماد دارد ولی تأثیر آن چندان قابل توجه نیست. بعلاوه ابعاد سازمانی و ابعاد تعاملی تأثیر معنی داری بر اعتماد مشتریان ندارند.
ملک اخلاق و همکاران(۱۳۹۱) طی پژوهشی به “شناسایی و رتبه بندی عوامل موفقیت بانکداری الکترونیکی"پرداختند . باتوجه به ضرورت بانکداری الکترونیکی، پژوهش حاضر به شناسایی و اولویت بندی عوامل موفقیت بانکداری الکترونیکی میپردازد. به دین منظور پساز مطالعه ادبیات موضوع و مصاحبه با اساتید و متخصصان بانکی، ۷۷ عامل موفقیت شناسایی و سپس این عوامل در ۶ بعد طبقه بندی شدند. پس از طراحی و توزیع پرسشنامه میان متخصصین بانکی، اولویت و اهمیت هریک از این عوامل بااستفاده از روش های SAW, TOPSIS, ELECTRE مورد ارزیابی قرار گرفت. باتوجه به اینکه نتایج حاصل از اجرای روش های فوق در مواردی با یکدیگر هم خوانی نداشت، برای رسیدن به یک اجماع کلی از رتبه بندی عوامل، از تکنیکهای ادغامی که شامل روش های میانگین، بردا و کپلند است، استفاده شد. درنهایت بازمهندسی فرایندها مهمترین عامل موفقیت و بهترتیب توسعه بازارهای جدید، به وجود آوردن اعتماد برای نام و ادغام کانالهای متعدد، قابلیت سادهسازی و شخصی سازی سیستم در رتبه های بعدی اهمیت قرار گرفتند.
آماده و جعفرپور طی پژوهشی به بررسی” تبیین موانع و راهکارهای توسعه بانکداری الکترونیکی” پرداختند .این مقاله به دنبال شناسایی عمده ترین دلایل و موانع توسعه بانکداری الکترونیکی در کشور است و به همین منظور پس از نمونه گیریتصادفی طبقه ای متناسب، فرایند تحقیق اجرا گردید . عمده موانع شناسایی شده بنابر ادبیات موجود ، موانع فرهنگی– اجتماعی، موانع مدیریتی، موانع مالی و مو انع فنی – فن آورانه هستند که با انجام فرایند تحقیق فرضیه نخست مبنی بر وجود موانع فرهنگی – اجتماعی و فرضیه دوم مبنی بر وجود موانع مدیریتی در راه
توسعه بانکداری الکترونیکی مورد تایید قرار گرفت . ضمن آن که فرضیه سوم این تحقیق مبنی بر وجود موانع مالی و همچنین فر ضیه چهارم این تحقیق مبنی بر وجود موانع فنی - فن آورانه در راه توسعه بانکداری الکترونیکی در کشور مورد تایید قرار نگرفت.
سیدجوادین و شمسی(۱۳۸۴) طی تحقیقی به بررسی ” عوامل موثر بر قصد استفاده مشتریان از خدمات بانکداری اینترنتی (مطالعه موردی بانک سامان) ” پرداختند .این پژوهش با هدف شناسایی عوامل مؤثر بر ”قصد“ استفاده مشتریان از خدمات بانکداری اینترنتی و با بهره گرفتن از مدل پذیرش تکنولوژی دیویس انجام گرفته است . طبق مدل پذیرش تکنولوژی،رفتار استفاده از یک تکنولوژی اطلاعاتی، به ”قصد“ استفاده از یک سیستم خاص مربوط بوده و قصد استفاده نیز به نوبه خود به وسیله میزان مفید بودن تکنولوژی مورد نظر از دیدگاه مصرف کننده و ادراکات وی در مورد سهولت استفاده از سیستم تعیین می شود. در واقع دیویس بیان می کند که ادراکات فرد در مورد مفید بودن یک تکنولوژی خاص و سهولت استفاده از آن، در پذیرش تکنولوژی مورد نظر، بسیار مهم هستند. در این پژوهش با بهره گرفتن از روش تحقیق ”توصیفی- پیمایشی “ نمونه ای متشکل از ١٢٠ نفر از مشتریان بانک سامان مورد بررسی قرار گرفته و با بهره گرفتن از روش های آمار توصیفی و استنباطی به بررسی عوامل مؤثر بر قصد استفاده مشتریان از خدمات بانکد اری اینترنتی پرداخته شده است . در این تحقیق تاثیر متغیر خارجی، خود اثربخشی استفاده از کامپیوتر بر ادراکات فرد، در مورد سهولت استفاده و مفید بودن این خدمات مورد بررسی قرار گرفت. یافته های این تحقیق نشان داده است که مدل پذیرش تکنولوژی مدل مناسبی برای شرح رفتار استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی است و در واقع ادراکات فرد در مورد سهولت استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی و مفید بودن این خدمات و نیز ”خود اثربخشی “ فرد در استفاده از رایانه با قصد استفاده از این خدمات رابطه مستقیم دارد.
حیدری وهمکاران(۱۳۹۰)درپژوهشی به بررسی"تاثیراینترنت بربازاریابی(بانک کشاورزی) پرداختند.طی این پژوهش با توجه به نقش مهم فضای اینترنت و لزوم بهره گیری اصولی اصولی و هدفمند از این پدیده در این نوشتار فعالیتهای بانک کشاورزی ایران را درفضای کسب و کار اینترنتی تجزیه و تحلیل شده است. و نحوه نگرش و اهمیت این بانک به مقوله تجارت الکترونیکی تشریح شده است.نتایج نشان داد محیط فناورانه مثل رایانه ؛ دستگاه های خودپرداز وشبکه های ارتباطی در بازاریابی موثر این بانک تاثیرچندانی دارند.
الهیاری فرد در تحقیقی با عنوان “خدمات بانکداری الکترونیک و نیازهای اجرایی آن در مقایسه تطبیقی هزینه های عملیات خدمات مختلف بانکی” به بررسی شیوه های بانکداری الکترونیک (اینترنتی، اینترانتی و موبایل) پرداخته است و بهای تمام شده خدمات در انواع سیستمهای بانکداری در ایران را محاسبه کرده است. براساس نتایج این تحقیق ،متوسط مدت زمان لازم جهت انجام هر تراکنش در بانکداری اینترنتی و اینترانتی نسبت به بانکداری سنتی به طور معنی داری کاهش یافته است.
شکرگزار(۱۳۸۲) در پایان نامه کارشناسی ارشد خود با عنوان “بررسی امکان سنجی بانکداری الکترونیک در بانکها"، با طرح این موضوع که کشور ما از نظر شاخص سهولت و دسترسی به تجارت الکترونیک در میان ۶۰ کشور جهان در رتبه ۵۸ قرار دارد، امکان سنجی بانکداری الکترونیک براساس عوامل اقتصادی، فنی و نیروی انسانی را مورد بررسی قرار داده است. برای بررسی متغیر فنی، فاکتورهایی مانند: امکان استقرار در بانکها، امکان نرم افزاری و سخت افزاری، امکان ایجاد امنیت کافی، امکان بالابردن سرعت و …، برای بررسی متغیر اقتصادی، فاکتورهایی مانند: هزینه بدست آوردن نرم افزارها، کاهش هزینه خدمات به مشتریان، میزان بودجه های بلندمدت برای خرید یا تولید نرم افزار و …، برای بررسی متغیر نیروی انسانی، فاکتورهایی مانند: نیروی متخصص که توانایی طراحی، تحریه وتحلیل، پیاده سازی و … را داشته باشد، پشتیبانی مدیریت ارشد و … را در نظر گرفته است .
رحیم نیا(۱۳۸۹)طی تحقیقی ضمن بررسی اجزای بانکداری الکترونیکی، روابط بین این اجزا و بررسی مدلی کاربردی در زمینه عوامل موثر بر استفاده مشتریان از خدمات الکترونیک، تحقیقی در این ارتباط در بانکهای دولتی شهرستان شیراز انجام داده است . نتایج تحقیق حاکی از آن است که عامل فناوری در میان عوامل تاثیر گذار بر استفاده از خدمات الکترونیک از تاثیر بیشتری برخوردار بوده است. در مورد آزمونهای بوم شناختی نیزنتایج تحقیق به تفکیک در مورد متغیرهای جنسیت، درآمد، تحصیلات و سن افراد با روش های آماری متنوع مورد بررسی قرار گرفته است.
ناظمی و همکاران(۱۳۹۲) در تحقیقی به بررسی نقش شیوه های نوین ارائه ی خدمات بانکی در جذب مشتری وبهبود کارایی بانکها با تأکید بر هزینه و وقت کارکنان در شعب بانک سپه شهرستان مشهد پرداختند. در این مطالعه ی با درنظر گرفتن دو جامعه ی مشتریان و مدیران و با بهره گرفتن از روش نمونه گیری طبقه بندی مضاعف بر حسب مناطق ، نمونه های آماری به ترتیب به تعداد ۴۱۶ و ۳۹ انتخاب و از پرسشنامه برای جمع آوری نظر های نمونه ی آماری در تحقیق استفاده گردید .نتایج نشان داد که شیوه ی های نوین ارائه ی خدمات بانکی باعث افزایش رضایت مشتریان بانک های سپه شهرستان مشهد شده ؛ ولی این خدمات به افزایش کارایی (کاهش هزینه و وقت کارکنان) در شعب بانک منجر نشده است.
اصغری زاده و امین(۱۳۹۲) به بررسی موضوع “افزایش بهره وری خدمات بانکی با اولویت بندی مشتریان با بهره گرفتن از تکنیکهای کمّی"پرداختند. در این مقاله ضمن بیان مفاهیم بهره وری و بازاریابی رابطه مند، مدلهای مفهومی اولویت بندی مشتریان بانکها، مدل هرم مشتریان و مدل تعدیل یافته گروه مشاوران بوستون (BCGC) ^[۸۰] بر ای مشتریان تشریح شده و سپس اولویت بندی مشتریان بانک برای ارائه بهره ور خدمات از طریق مدلهای MADM ^[۸۱]تشریح شد نتایج نشان داد تنوع در گروه های مشتریان نظام بانکی، درخواستها و نیازهای مشتریان و تنوع در خدمات نظام بانکی، این نظام را وادار می کند تا از یک سو نسبت به اولویتبندی مشتریان و از سوی دیگر به اولویتبندی خدمات قابل ارائه اقدام کند.
الهیاری فرد(۱۳۸۴)در پژوهشی با عنوان “بهای تمام شده خدمات بانکی در بانکداری سنتی ونوین"به مقایسه هزینه بانکداری سنتی ،نیمه مکانیزه اینترانتی )ماشین های خود پرداز (واینترنتی ،با بهره گرفتن از داده های بانک ملی ایران وبا لحاظ نمودن شاخصهای بین المللی در بانکداری اینترنتی برای دوره۱۳۷۹تا۱۳۸۱پرداخته اند. یافته های این پژوهش نشان می دهد که متوسط بهای تمام شده هرتراکنش در بانکداری سنتی ونیمه مکانیزه ،بیش از صد برابر هزینه تمام شده هر تراکنش در بانکداری اینترنتی است.هم چنین میزان صرفه جوئی درهزینه های پرسنلی حاصل از بکارگیری بانکداری اینترنتی واینترانتی نسبت به وضع موجود )بانکداری سنتی ونیمه مکانیزه (بانک ملی ایران به قیمت های سال ۱۳۸۳ به ترتیب۲۲۹۱و۴۴۴۷ میلیارد ریال است.
واثق نیا(۱۳۸۹)در پژوهشی تحت عنوان “تاثیر بانکداری الکترونیک بر سودآوری سیستم بانکی در بانکهای خصوصی ودولتی"انجام داد،ارتباط بین توسعه خدمات بانکداری الکترونیک وسودآوری بانکهای خصوصی ودولتی درایران را در بازه زمانی۱۳۸۱تا۱۳۸۷به روش رگرسیون مبتنی بر داده های تابلوئی موردبررسی قراردادوشاخصهای بانکداری الکترونیک درسه مرحله کلیه بانکها،بانکهای خصوصی وبانکهای دولتی مورد آزمون قرارداد.. نتایج بدست آمده از برآورد الگو،درحالت اول بررسی حاکی از تاثیرمثبت گسترش بانکداری الکترونیک بر سودآوری بانکهای کشور می باشد . همچنین نتایج در حالت دوم وسوم بررسی نشان دادند،گسترش بانکداری الکترونیک بر سودآوری در بانکهای خصوصی نسبت به بانکهای دولتی از نقش پررنگ تری برخوردار است.
در مطالعه دیگری در اداره تحقیقات بانک سپه با عنوان “صرفه جویی کاربرد بانکداری الکترونیک در بانکداری سنتی” به بررسی مقایسه ای صرفه جویی زمانی ناشی از پرداخت قبوض آبونمان در شهر تهران توسط عابربانک و شعبه( پرداخت الکترونیکی و سنتی )پرداخته شده است. بر اساس نتایج حاصله در صورت پرداخت این قبوض توسط عابربانک تقریباً ۸۹۴۵۲۶ ساعت ویا ۱۱۱۸۱۶ روز کاری و یا ۳۷۲ سال کاری صرفه جویی در زمان را می توان انتظار داشت.
موناخادمی درسال ۱۳۸۶به بررسی راهکارهای افزایش اقبال عمومی نسبت به بانکداری الکترونیک درایران مطالعاتی انجام دادکه نتیجه تحقیق حاکی ازاین بودکه بانکداری الکترونیک درایران به طورروزافزون مورداقبال بیشترمردم قرارگرفته است .
اسفیدانی و همکاران(۱۳۹۰)طی پژوهشی به بررسی “اثر اینترنت بر عملکرد بازاریابی بیمه عمر” پرداختند. هدف از این مقاله بررسی میزان استفاده از اینترنت در صنعت بیمه و تاثیر آن بر عملکرد بازاریابی بیمه عمر است.نتایج حاصل از تحقیق نشان داد که استفاده از اینترنت باعث افزایش عملکرد بیمه عمر می گردد.
ب)پیشینه خارجی
تریلمیر^[۸۲]وهمکاران (۲۰۰۶) در پژوهشی در مورد اهمیت وفاداری الکترونیکی ؛ اعتماد؛ کیفیت وب سایت ؛ کیفیت خدمات ورضایتمندی تحقیق نموده و عواملی را که مشتریان را به استفاده از بانکداری الکترونیکی بجای استفاده از بانکداری سنتی سوق می دهد را مورد آزمون قرار می دهد. یافته های این پژوهش نشان می دهند که درک منافع و اطلاعات بانکداری الکترونیکی از وب سایت ؛ محرکهای اصلی پذیرش بانکداری الکترونیکی است.
ونگ^[۸۳]وهمکارانش(۲۰۰۹) مطالعه ای را با عنوان “اعتماد یا عدم اعتماد؛معمای غیر قابل حل مصرف کنندگان با بانکداری الکترونیکی"صورت دادند که در آن به این پرسش پاسخ دادند که آیا آگاهی مشتریان از ریسک موجود در اینترنت می تواندبر اعتماد اثرگذاشته و مشتریان را به استفاده از بانکداری الکترونیکی متمایل سازد؟در چارچوب نظری این تحقیق فقط یک نگاه اجمالی به یافته های مطالعات قبلی شده و پذیرش و اصلاح ابزارهای آنها همان متغیرها؛ در حوزه ایران بازآزمون شده است.نتایج نشان داد بانکداری الکترونیکی بیش از آنکه یک مزیت باشد یک ضرورت است.
آماده^[۸۴]و همکاران(۲۰۰۹) در مطالعه ای در خصوص بانکداری الکترونیکی به بررسی “موانع توسعه بانکداری الکترونیکی در چشم انداز ۲۰ ساله” پرداختند.در این پژوهش ۴ مانع اصلی در توسعه بانکداری الکترونیکی گزارش شده است. دومانع مدیریتی و فرهنگی-اجتماعی که جزء عوامل نرم حساب می شوند و در واقع آنهایی که اندازه گیری و ارزیابی آنها دشوار بوده بر بلند مدت تاکید دارند ودو مانع دیگر مالی و فنی- فناورانه که جزء عوامل سخت هستند ودر واقع بیشتر سیستم گرا بوده و نقش حمایتی برای عوامل نرم دارند.با توجه به نتایج تحقیق دو مانع فرهنگی-اجتماعی و مدیریتی مورد پذیرش بوده و دو مانع مالی فنی- فناورانه از موانع توسعه بانکداری الکترونیک گزارش نشده است.
کریشنانگرو^[۸۵] و دیگران(۲۰۱۴)در مطالعه ای که به منظور سنجش شیوه های نوین ارائه ی خدمات بانکی توسط برخی استادان دانشگاه چند رسانه ای (مولتی مدیا )مالزی^[۸۶] انجام شده ، توسعه ی تکنولوژی های ارتباطی و مخابراتی عامل جهش و تغییرعمده در بخش بانکی مالزی را معرفی کرده اند . نتیجه ی این تغییر استفاده ی گسترده از شیوه های نوین ارائه ی خدمات بانکی مثل عابربانک، تلفن بانک و بانکداری خانگی بوده است. این تغییرات عمده به منظور جلب رضایت مشتریان بانک صورت گرفته است . در بین خدمات ارائه شده بیشترین استقبال و استفاده از عابربانک و کمترین آن از تلفن بانک بوده است . برطبق مطالعات این محققان ، بانکداری اینترنتی هنوز در مالزی ایجاد نشده است ؛اما به نظر می رسد دولت درپی ایجاد شرایط پیاده سازی آن است .
ایوانس^[۸۷] و دیگران(۲۰۱۴) به همراه تنی چند از اساتید ؛ضمن بررسی بانکداری اینترنتی به مقایسه ی سیستم بانکی اردن و ایالات متحده امریکا پرداخته اند و تفاوت عمده بین کاربردهای شبکه های بانکی اردن و آمریکا را مشخص کرده اند . این مطالعه تفاوت بین سیستم بانکی کشورهای توسعه یافته و در حال توسعه را به خوبی نشان می دهد.یافته های این تحقیق تفاوت این دو سیستم را به نحوه ی ارائه ی خدمات متفاوت در وب سایت آنها مربوط می داند. بانکهای آمریکا در وب سایتهای خود علاوه بر امکان ارائه ی خدمات بانکی،شرایط سرمایه گذاری، خرید سهام، پرداخت صورتحساب محاسبات مالی و … را فراهم آورده اند. درحالی که در بانکهای اردن ضعف های بسیار عمده در این خصوص دیده می شود.
هلدن وآلبانانی^[۸۸](۲۰۱۴)در پژوهشی تحت عنوان"سرمایه گذاری در فناوری اطلاعات ودیگر عوامل موثر بر سود آوری بانکها در انگلستان"به بررسی نقش بانکداری الکترونیکی در سود آوری ۳۱ بانک انگلستان پرداخته اند.آنها بایک مدل رگرسیونی درقالب داده های تابلویی سالهای۱۹۹۶تا۱۹۷۶تاثیر متغیرهای مختلف ازجمله دستگاه های خودپرداز به عنوان شاخص بانکداری الکترونیک، سودآوری بانکهارابررسی کرده اند .در این تحقیق ماشینهای خود پرداز به عنوان موثرترین شاخص بانکداری الکترونیک وآسان ترین وپرطرفدارترین ابزار الکترونیکی بین مشتریان بانکها در نظر گرفته شده است که بصورت۲۴ساعته ،بدون نیاز به حضور در محل شعبه ومراجعه به کارمند بانک استفاده می شود .نتیجه این تحقیق مبنی بر تاثیر مثبت افزایش تعداددستگاههای خودپرداز ATMبرسودآوری بانکها از طریق کاهش هزینه های نیروی کار وکاهش هزینه های انجام تراکنش می باشد.
ساهوت^[۸۹](۲۰۱۳)در مطالعه ی دیگری که با همکاری مؤسسه ی ملی ارتباطات فرانسهو دانشگاه زیلینا اسلوواکی انجام داده اند ؛ نقش عوامل مؤثر در جذب مشتریان خدمات بانکداری الکترونیکی را مورد بررسی قرار گرفته داده اند.براساس مطالعات این گروه در فرایند ارائه ی خدمات بانکی شناخت رفتار مشتریان وعوامل مورد نظرشان در افزایش کیفیت خدمات الکترونیکی مؤثر شناخته شده است . برای افزایش کیفیت خدمات بانکی اینترنتی محققین توجه به چند عامل را مؤثر دانسته اند که عبارتند از زمان پاسخ گویی ، دامنه ی خدمات، ارتباط با مشتری، وجود اطلاعات مالی در دسترس، سهولت استفاده، امنیت، طراحی یک محیط گرافیکی مناسب از عوامل مؤثر برای جذب مشتریان اینترنتی است .

فصل سوم
روش تحقیق
۳-۱مقدمه
امروزه بر همگان روشن است که پژوهش بنیان تمامی علوم است .پژوهش ؛بررسی نظامند،کنترل شده وتجربی پدیده های طبیعی است که روابط بین این پدیده ها را از طریق نظریه یا فرضیه مشخص می کند . پژوهش اساسا فرآیندی فعال وپویا محسوب می شود که می تواند منجربه نظریه پردازی گردد یا برعکس نظریه ها خود موجب اجرای پژوهش شوند .بنابراین رابطه پژوهش و نظریه یک رابطه دو سویه است .از سوی دیگر هر پژوهش را نمی توان پژوهشی علمی تلقی کرد. پژوهش علمی دارای ویژگیها وملاکهای خاصی است که آن را از سایر مقولات مشابه منفک می کند. پژوهش فرآیندی تجربی است که دارای شکل های مختلفی است که باید دارای اعتبار و پایایی بوده و نظام یافته باشد (فراهانی،۱۳۸۴) .
بی گمان برای دست یافتن به حقائق وحل مسائل؛ نیاز به دانستن روش های تحقیق است .استفاده از روش های تحقیق در قلمروی علوم انسانی از قرن بیستم به صورت علمی تحقق یافته است.در این فصل روش تحقیق و مراحل اجرایی پژوهش مطرح می شود .بر اساس موضوع تحقیق، روش تحقیق با دلایل لازم ارائه داده می شود .پس از آن جامعه آماری و محیط پژوهش بیان می شود. سپس روش های گردآوری اطلاعات و تجزیه و تحلیل آماری وروایی و پایایی پژوهش ارائه می گردد (خلیلی شورینی،۱۳۸۳).
روش در برابر کلمه متود ^[۹۰]به‌کار می‌رود که خود برگرفته از دو واژه یونانی متا ^[۹۱]و هودوس^[۹۲] است و از مجموع آن معنای “در جست‌وجوی مقصود” مستفاد می‌شود. در اصطلاح به مجموعه‌ای از تدابیر، فنون و ابزارها اطلاق می‌گردد که برای نیل به هدف هر تحقیق مورد استفاده قرار می‌گیرد .با افزودن پسوند لوژی^[۹۳] به معنای مطالعه و شناسایی،کلمه متودولوژی ^[۹۴]پدید آمده است که درفارسی روش‌شناسی خوانده می‌شود و معنای آن مطالعه روشهایی است که برای کسب معرفت به‌کار می‌رود. بنابراین روش‌شناسی را می‌توان راهبردهای استفاده از روش های گوناگون گردآوری داده‌ها همراه با حفظ حد مطلوب اعتبار و پایایی دانست.به طور کلی روش های تحقیق در علوم رفتاری را می توان از سه منظر هدف، میزان کنترل متغیرها و روش گردآوری داده ها مورد بررسی قرار داد.
۳-۲ روش تحقیق
این تحقیق از لحاظ هدف ؛کاربردی و از نظر ماهیت و روش از نوع پژوهش های توصیفی می باشد.در این تحقیق از روش تحقیق توصیفی - پیمایشی استفاده شده و نوع تحقیق از نوع کاربردی است.
۳-۲ جامعه آماری و نمونه آماری تحقیق
جامعه آماری عبارت است از گروهی از افراد ؛ اشیاء یا حوادث که حداقل دارای یک خصلت یا ویژگی مشترک هستند (دلاور،۱۳۷۱) . جامعه آماری این پژوهش مدیران وکارکنان بانک سپه درسطح شهربوشهر طی شش ماهه اول سال ۹۳می باشند.جامعه آماری مدیران و کارکنان بانک پس از بررسی شامل ۱۴۴نفرمی باشندواز آنجا که حجم جامعه آماری محدود است از نمونه گیری صرفنظر و حجم جامعه بعنوان نمونه در نظرگرفته شده است.(سرشماری).
۳-۳ روش وابزارجمع آوری اطلاعات
روش های گرد آوری اطلاعات در این پژوهش به صورت تفکیکی به دو صورت زیر است: