[محمودی میمند و همکاران، ۱۳۸۸]: ادراک از مفید بودن و ادراک از امنیت بیشترین تأثیر را در پذیرش بانکداری اینترنتی توسط مشتریان دارد.

در فرضیه سوم ادعا شده بود که میان خطر و حفظ حریم خصوصی با تمایل بر قصد پذیرش بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم وجود دارد.

[دامغانیان، سیاه سرانی کجوری،۱۳۹۰]: محیط بانکداری اینترنتی بسیار رقابتی و پر مخاطره است و بانک ها می توانند جهت پذیرش و جذب مشتریان اقدام به تسهیلاتی مانند ایجاد حساب ویژه برای بانوان و دیگر افراد جامعه کنند.

[۲۰۰۵,Jaruwachirathanakul & Fink]:
در حالیکه کنترل رفتاری درک شده محیط خارجی، مهمترین مانع برای پذیرش آن است

در فرضیه چهارم ادعا شده بود که میان محیط خارجی با تمایل بر قصد پذیرش بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم وجود دارد.

[ماتیلا و همکاران، ۲۰۰۲]: عوامل مؤثر بر طرز تفکر فرد نسبت به بانکداری اینترنتی عبارتند از تجربه قبلی فرد در مورد استفاده از رایانه و تکنولوژی، تأثیر گروه مرجع و شخصیت فرد.
[هرناندز و مازون، ۲۰۰۷]: قصد استفاده از بانکداری اینترنتی صرفاَ تحت تأثیر عقاید مردم است، در حالی که پذیرش واقعی، متأثر تز شخصیت افراد می باشد.

در فرضیه پنجم ادعا شده بود که میان الویت های شخصی با تمایل بر قصد پذیرش بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم وجود دارد.

[امین، ۲۰۰۷]: ادراک از قابل قبول بودن و هنجارهای ذهنی، تعیین کننده های معنادار پذیرش بانکداری اینترنتی بین مشتریان بانک ها است.
[فرجیان سهی، ۱۳۸۵]: بین نگرش، هنجارهای ذهنی و ادراک از کنترل رفتاری با قصد استفاده مشتریان از خدمات بانکداری اینترنتی رابطه معناداری وجود دارد.

در فرضیه ششم ادعا شده بود که میان هنجار ذهنی با تمایل بر قصد پذیرش بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم وجود دارد.

[ناصر، ۱۳۸۲]: کوتاه شدن زمان انجام امور بانکی مشتریان، قابل اعتماد بودن خدمات بانکداری الکترونیک، دسترسی مشتریان به خدمات بانکداری الکترونیک و برخوردار بودن مشتریان از خط اینترنت شخصی بر گرایش آنها به استفاده از خدمات بانکداری الکترونیک تأثیر مستقیم دارد.
[کراتر و فالانت، ۲۰۰۸]: کیفیت اتصال به اینترنت، آگاهی از بانکداری آنلاین و مزایایش، نفوذ اجتماعی و خود اثر بخشی استفاده از رایانه اثر معناداری روی سودمندی درک شده و سهولت استفاده درک شده پذیرش بانکداری آنلاین دارد. تحصیلات، اعتماد و مقاومت در برابر تغییر نیز اثر معناداری روی نگرش نسبت به احتمال پذیرش بانکداری آنلاین دارد.

در فرضیه هفتم ادعا شده بود که میان تمایل بر قصد پذیرش بانکداری اینترنتی با پذیرش بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم وجود دارد.

۵-۶) پیشنهادات در راستای نتایج تحقیق
با توجه به نتایج حاصل از جدول تحلیل مسیر، در ادامه پیشنهادات زیر ارائه می گردد:
با توجه به فرضیه متغیر خطر و حفظ حریم خصوصی که با تمایل به قصد استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم دارد، قرار دادن بیانیه امنیت و حریم خصوصی در معرض دید کاربران در وب سایت بانک، گام اول در این راه است. همچنین بانک ها باید از فن آوری های حفاظت و ایمنی و همچنین استفاده از فن آوریی که از جرایم رایانه ای جلوگیری می کند، جهت حفظ اطلاعات و حریم خصوصی مشتریان خود، استفاده کنند و این موارد را از طریق سایت بانک به مشتریان اطلاع دهند.
با توجه به متغیر سودمندی درک شده که با تمایل به قصد استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم دارد، پیشنهاد می شود بانک ها افزایش تبلیغات و اطلاع رسانی از طرق مختلف مانند پخش برنامه های تلویزیونی تبلیغاتی یا آموزشی در ساعات اوج تماشای تلویزیون را بیش از پیش، مدنظر قرار دهند. در این تبلیغات بهتر است بر مزایا و سودمندی های استفاده از این خدمات برای مشتریان تأکید نموده، عملکرد و بهره وری استفاده از آنها را نشان داد. همچنین می توان از طریق پیامک و با پست الکترونیکی در جهت معرفی انواع خدمات بانکداری اینترنتی و مزایای آن به مشتریان بانک، اطلاع رسانی کرد. توزیع و ارائه مقالات علمی با بیان ساده و قابل استفاده عموم در روزنامه های کثیر الانتشار با موضوع بانکداری اینترنتی را نیز می توان پیشنهاد نمود.
با توجه به متغیر الویت که با تمایل به قصد استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم دارد، پیشنهاد می شود که خدمات بانک ها در ابتدا باید مطابق با نیازها و خواسته های مشتریان باشد، همچنین مشتریانی که در موقعیت ها و مشاغلی با سطح درآمد مناسب قرار دارند را به عنوان اولین مرکز توجه جهت متقاعد ساختن به استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی، مورد بررسی قرار دهند و یا از طریق ارائه خدمات سفارشی به مشتریان، آنها را به این خدمات جلب نمایند و نیز جهت استفاده از این خدمات به مشتریان آموزش های لازم را ارائه داده و این خدمات را در سراسر شعبات خود گسترش دهند.
با توجه به متغیر ویژگی های وب سایت که با تمایل به قصد استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم دارد، وب سایت بانک، باید به گونه ای آسان برای استفاده کلیه مشتریان بانک با سطوح تحصیلات متفاوت جهت استفاده راحت از آن طراحی گردد. علاوه براین، ارائه راهنمای ساده برای استفاده کاربران در وب سایت به صورت متنی و نیز در قالب تصاویر متحرک، موجب افزایش استفاده از وب سایت می گردد.همچنین باید تدابیر لازم جهت بهبود عملکرد سامانه های مرتبط با ارائه خدمات بانکداری اینترنتی با در نظر گرفتن محدودیت های شبکه اینترنتی کشور فراهم گردد تا قادر به توسعه وب سایت خود باشد.
با توجه به متغیر هنجار ذهنی که با تمایل به قصد استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم دارد، همانطور که گفته شد این متغیر تحت تأثیر گروه های مرجع فرد قرار دارد، بنابراین به بانک ها پیشنهاد می شود که با جذب افراد شناخته شده در جامعه همانند چهره های برتر علمی، ورزشکاران، بازیگران و… و استفاده از آنها در تبلیغات در همه رسانه ها، افراد عادی را به سوی استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی سوق دهند.
با توجه به متغیر بررسی محیط خارجی که با تمایل به قصد استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم دارد، پیشنهاد می شود که بانک ها، ایجاد همکاری با ارائه دهندگان خدمات اینترنتی، افزایش ارتباط با تأمین کنندگان بازارهای فروش جهت ایجاد شبکه های اینترنتی و الکترونیکی در مکان های عمومی همانند مراکز خرید، حمایت دولت جهت تشویق مشتریان به استفاده از خدمات اینترنتی و آموزش رایگان و اطمینان بخشی به کاربران اینترنتی برای انجام معاملات بانکی خود و همکاری با تنظیم کننده های صنعتی جهت دریافت تسهیلات اعطایی بیشتر برای جذب مشتریان به خدمات بانک را در زمره فعالیت های خود جهت پذیرش مشتریان به بانکداری اینترنتی مد نظر قرار دهند.
با توجه به متغیر تمایل به قصد استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی که یک متغیر واسطه می باشد که وجود آن جهت بهبود سایر متغیرها ضرورت داشته و نیز با پذیرش بانکداری اینترنتی ارتباط مستقیم دارد، به بانک ها توصیه می شود فراهم آوردن ساختارهای فنی مورد نیاز بانکداری اینترنتی و ایجاد اطمینان به اینکه مشتریان به راحتی به این ابزارها دسترسی دارند و یا ایجاد کافی نت هایی وابسته به بانک سپه برای مشتریان که مجهز به اینترنت پر سرعت، تجهیزات کامپیوتری مناسب و نیروی انسانی متخصص بوده که در این محیط کلیه خدمات بانکداری اینترنتی به مشتریان ارائه و آموزش داده شود، را مد نظر قرار دهند، همچنین ارائه اینترنت رایگان، اعطای پاداش و تخفیفات و امکان آزمایش و امتحان اولیه قبل از ثبت نام جهت انجام خدمات بانکداری اینترنتی، می تواند مؤثر واقع گردد.
۵-۷) محدودیت های تحقیق:
هر محققی در مسیر جمع آوری اطلاعات و کسب نتایج مطلوب با مشکلاتی رو به رو می شود که لازم است آنها را شناسایی کرده و در جهت رفع آنها گام بردارد. انجام این تحقیق نیز با مشکلات متعددی مواجه بود که عمده آنها عبارتند از:
استفاده از زیرساخت ها و فناوری های قدیمی جهت ارائه خدمات بانکداری اینترنتی.
حمایت و پشتیبانی نشدن از سیستم بانکداری اینترنتی توسط بانک ها در کلیه ساعات شبانه روز.
عدم اعتماد دهی نسبت به استفاده از خدمات بانکداری اینترنتی از سوی بانک ها جهت خدمات رسانی به مشتریان.
۵-۸) پیشنهاداتی جهت تحقیقات آتی
بهره جویی از آخرین فناوری روز، به منظور بالا بردن پذیرش بانکداری اینترنتی میان مشتریان.
راه اندازی سیستم پشتیبانی شبانه روزی خدمات بانکداری اینترنتی به گونه ای که مشکلات پدید آمده چه به لحاظ دسترسی به خدمات و چه به لحاظ قابل استفاده نبودن آنها، مشتریان بانک ها را از انجام مبادلات خود در هیچ یک از ساعات شبانه روزی، باز ندارد.
افزایش امنیت مبادلات بانکی اینترنتی، کاهش و در نهایت حذف هراس از استفاده از اینگونه خدنات از طریق:
اعطای پاداش به افرادی که نواقص این سیستم ها را کشف و اطلاع دهند و یا پیشنهادی برای رفع آنها داشته باشند.
اعطای تسهیلات کم بهره و یا قرص الحسنه به افرادی که بر اثر ضعف سیستم های امنیتی اینگونه مبادلات متضرر گشته اند و یا جبران عین خسارت تحمل شده در صورت وجود مدارک کافی.
منابع و مآخذ
منابع و مآخذ فارسی
آذر، عادل؛ مؤمنی، منصور. (۱۳۸۰)،"آمار و کاربرد آن در مدیریت"، تهران: انتشارات سمت.
اسماعیلی، فهیمه. (۱۳۸۷)،"عوامل و منابع مؤثر بر توسعه بانکداری الکترونیک"، فرهنگ سازی بانکداری الکترونیک، صفحات ۱- ۱۸٫
آماده، حمید. (۱۳۸۷)،"بانکداری الکترونیکی: بررسی موانع و راهکارهای توسعه آن در کشور"، دومین کنفرانس بین المللی تجارت الکترونیک و تجارت جهانی، ۱۳، ۳٫
آماده، حمید؛ جعفرپور، محمود. (۱۳۸۸)،"تبیین موانع و راهکارهای توسعه بانکداری الکترونیکی در چارچوب سند چشم انداز ایران ۱۴۰۴"، مجله دانش و توسعه (علمی- پژوهشی)، سال شانزدهم، شماره ۲۶٫
بخشعلی، فهیمه؛ حسینی فرد، سید مجتبی؛ رحمتی، محمد حسین. (۱۳۸۵)،"بررسی تأثیر عوامل مؤثر بر پذیرش و استفاده از بانکداری الکترونیکی (مطالعه موردی: شعب بانک ملی شهرستان اراک)"، نشریه مدیریت فرهنگ سازمانی، سال هشتم، شماره بیست و دوم، صفحات ۱۴۸- ۱۶۸٫